Как работают микрозаймы?

Ввиду сложности получения кредитов, россияне, когда им нужны деньги, часто обращаются к услугам микрофинансовых организаций. Но некоторых останавливает от такого шага предвзятое отношение к МФО. Разберем, что такое микро-займы и как они функционируют, в чем состоит отличие от кредитов, каковы здесь положительные и негативные стороны.

Разница между микрозаймами и кредитами

Итак, рассмотрим существующие разновидности микрозаймов и сравним с кредитными правоотношениями. Базовые отличия займов в МФО от кредитов:

1. Период возврата. Банки чаще работают с долгосрочными займами — от 1 года. В то время как микрозайм предполагает возврат денег в течение нескольких дней или месяцев (сколько конкретно — зависит от суммы).
2. Процентная ставка. У банковских учреждений обозначена в годовом показателе и в перерасчете на месячный тариф значительно ниже, чем в МФО.
3. Величина заемной суммы. Банки не работают с небольшими суммами займов. Чаще кредит начинается от 10-20 тысяч. В то время как в МФО легко одолжить 1000 рублей.
4. Учет кредитной истории. Сведения БКИ тщательно изучаются банковскими служащими и от содержания напрямую зависит одобрение заявки. Сотрудники микрофинансовых структур намного лояльнее относятся к такой информации. Некоторые полностью игнорируют.
5. Пакет прилагаемой к заявке документации. У банковских учреждений персональный перечень документов, необходимых для одобрения кредитной заявки. Во многих МФО пакет документов минимальный, например, паспорт и СНИЛС.
6. Требование о трудовой занятости. Большая часть банков одобряет заявки исключительно работающим клиентам со стабильным достаточным для погашения займа уровнем дохода. Некоторые МФО выдают микрозаймы даже безработным, например, студентам, пенсионерам.
7. Шанс на одобрение заявки. Гораздо выше в МФО, нежели в банке. В первом случае одобряется примерно 70% от поступивших запросов, во втором не более 40%.
8. Оформление. В микрофинансовых организациях есть возможность оформить все дистанционно (онлайн). В банках, даже если документы подаются через интернет, присутствует необходимость подписывать документы в бумажном варианте — в офисе банка или дома/на работе, если есть услуги выезда сотрудников к клиентам.
9. Скорость обработки запросов. Банки отвечают на поступившие запросы не менее часа. Некоторые проверяют информацию до 5 дней. Из МФО ответ может поступить в пределах 5-15 минут.
10. Проверка максимальной долговой нагрузки. И те, и другие обязаны проверять перед выдачей займа. Однако банки подходят к этому вопросу более ответственно и учитывают лишь подтвержденный доход. В то время как МФО учитывают указанный в заявке заемщика доход в полном объеме, не требуя документального подтверждения.

Преимущества и недостатки микрозаймов

Что нужно знать о микрозаймах? Как и у любого финансового продукта, у микрозайма есть свои плюсы и минусы.

Положительные стороны:

• Возможность оформления в любое время суток.
• Отсутствие бумажных процедур.
• Оформление за 10-15 минут.
• Высокие шансы получить одобрение. В отдельных случаях они доходят до 95%.
• Минимальные требования к заемщикам.
• Возможность получить денег по микрозайму, сколько нужно (если необходима маленькая сумма).

Отрицательные стороны:

• Высокая процентная ставка. А практика МФО указывать ее в суточном показателе многих вводит в заблуждение.
• Отсутствие страхования на случай смерти, нетрудоспособности, серьезной болезни заемщика.
• В большинстве случаев требуется единовременное погашение. При невыполнение условий начисляются пеня и штрафы.
• Маленькие суммы и короткие периоды погашения. В основном речь идет о займах до 30 тысяч рублей на срок до 30 суток.

Когда лучше воспользоваться микрозаймами?

Из вышеперечисленных характеристик микрозаймов следуют вполне логичные выводы:

• Микрозаймы нужно брать тогда, когда вы уверены на 100%, что вернете их вовремя и в полном объеме. Не забывайте об опасных просрочках.
• Лучше брать максимально маленькую сумму на самый короткий период.
• Самый удобный вариант — до зарплаты.
• К такому финансированию допустимо обратиться, если на приобретение действительно необходимого товара не хватает 1-5 тыс. рублей.
• Уместно это также, если есть экстренная необходимость в деньгах, связанная с непредвиденными обстоятельствами — ЧП, болезнь, смерть кого-то из родственников и т. п.

Виды

А теперь рассмотрим, чем опасны микрозаймы каждой конкретной разновидности и стоит ли такая деньга потраченных на нее усилий и возможных последствий.

На карту

Наиболее распространенный формат микрозайма, поскольку при дистанционном оформлении удобнее всего зачислять безналичный перевод на банковскую карту заемщика. В большинстве случаев деньги перечисляют сразу же после одобрения заявки. Из минусов:

• чаще всего требуется личная именная карта клиента,
• процент в основном максимальный — 0,8% в день.

Наличными

Подходит для тех, кто не против посетить офис МФО или подразделение используемых платежных систем. Здесь процент может быть ниже, но внешний вид клиента может спровоцировать отказ в фактическом предоставлении займа. Деньги лучше получать в опрятном состоянии.

Под залог

Заемные суммы с обеспечением в форме залога ТС оформляются исключительно в офисе финансовой организации, поскольку договор залога нужен в письменном формате с соблюдением ряда правовых условий. Это наиболее рисковая для заемщика категория займов, поскольку предполагает возможность обращения к предмету залога в случае неисполнения обязательств. В итоге есть вариант лишиться машины.

На электронные кошельки

Эта категория похожа на перевод заемных средств на карту. Однако есть существенные отличия:

• обслуживающий электронный сервис правомочен взимать комиссию за свои услуги, которая «съест» добрую половину микрокредита,
• имеются лимиты на вывод денег, которые нужны, и переводы.

В связи с чем надо заранее узнать о перечисленных нюансах и соразмерить их с выгодой от получения заемных средств.

Займы для бизнеса

Такая разновидность доступна лишь для зарегистрированных субъектов предпринимательства и в большинстве случаев связана с подтверждением платежеспособности юрлица, ИП или с залогом.

О чем нужно знать, оформляя микрозайм?

Требования, применяемые к правоотношениям с МФО:

1. Предельная заемная сумма — 1 млн рублей.
2. Деньги допустимо одалживать лишь в национальной валюте РФ — рублях.
3. При периоде возврата микрокредита до 1 года суточный процент не может превышать 0.8%.
4. В качестве обеспечительных мер допустимо применять лишь поручительство и залог ТС. Залог недвижимости недопустим.
5. Максимум размера пени/штрафа не может превысить двукратный объем самого микрозайма.
6. При заемной сумме до 10 тыс. руб. и периоде возврата до 15 суток начислять проценты нельзя.
7. ММК должна обладать соответствующей лицензией на финансовые услуги.

Как не стать жертвой мошенников?

Среди массы финансовых предложений, конечно же, встречаются и недобросовестные предприниматели, а иногда и лжепредприниматели. Первые называются также «Черными кредиторами», поскольку не имеют разрешительной документации для оказания соответствующих финансовых услуг. Вторые же аферисты в чистом виде.

Микрофинансовые структуры без лицензий изначально нарушают закон, а потому и с клиентами особо не церемонятся. Мошенники же не намерены выдавать заем. Ключевая цель — хищение чужих денежных средств. Аферисты просят сообщить персональную информацию, сведения о карте, включая CVV-код, ввод которого позволяет списать денежные средства.

Так что же делать, чтобы не попасться в хитроумно расставленные сети преступников? Базовые правила:

1. Внимательно читать условия договора и рекомендации, инструкции по переводу денег. Текст оригинального соглашения большой по объему, тщательно детализированный. Здесь четко прописывают сроки, проценты, конечный объем займа.
2. Не помешает проверить наличие лицензии у МКК. Для этого посещают сайт Центрального Банка России или звонят туда по горячей линии.

Если же кто-то уже стал жертвой мошенничества, то надлежит сразу же обратиться в правоохранительные органы.