Помощь Личный кабинет

Как создать кредитную историю?

Как работает бюро кредитных историй

Собственных средств большинству россиян оказывается недостаточно даже для совершения средних по величине покупок, не говоря уже о крупных приобретениях. Бытовая техника, туристические продукты, дорогостоящее лечение, автомобили и недвижимость — все это приобретается в кредит. Финансовая информация о потенциальном заемщике играет важную роль при оценке его благонадежности в случае подачи кредитной заявки. Именно поэтому многих интересует, как можно сделать кредитную историю с нуля. Попробуем разобраться, что для этого нужно.

Первый займ
Повторный займ
Сумма
Возьму
Срок
Верну через
дней
дней
К возврату до
Займы до 100 000 рублей и улучшенные условия для повторных клиентов по программе лояльности
Войти в личный кабинет

Что такое кредитная история?

Кредитная история оформляется как постоянно обновляемые сведения обо всех долгах человека, образуемые за счет информации о заключенных им заемных соглашениях. Базис КИ сведения о займах, кредитных и других банковских картах. Однако туда заносят и другую информацию, в частности, о судебных задолженностях: алиментных, по оплате ЖКУ. КИ необходима финансовым учреждениям, лизинговым компаниям, предприятиям каршеринга по следующим причинам:

  • для проверки, как человек справлялся раньше с займами;
  • в целях определения долговой нагрузки;
  • при оценке риска невозврата долга.

Как выглядит кредитная история?

Не существует законодательного закрепленного формуляра для КИ. Это своеобразное досье, содержащее:

  • персональную информацию о заемщике — СНИЛС, Ф.И.О., паспортные данные, ИНН;
  • финансовые сведения о займах и судебных взысканиях.

Процесс оформления КИ начинается с действий совершеннолетнего гражданина, так или иначе связанных с банковскими продуктами или финансовыми обязательствами.

Как формируется кредитная история?

Как только человек подает заемную заявку, кредитор получает доступ к его КИ. Даже если кредит в итоге не выдан, это все равно будет отображено в финансовом досье. КИ формируется определенными субъектами — банковскими, кредитными, микрофинансовыми учреждениями, органами власти. Она хранится в БКИ, местонахождение которого можно узнать через ЦБ, управляющий Центральным каталогом КИ.

Какая кредитная история считается хорошей?

КИ позволяет оценить уровень финансовой дисциплины физического лица. Изучают как общий кредитный рейтинг, так и совокупность сведений о потенциальном заемщике. С 2022 г. КИ оцениваются по единообразной шкале. В настоящее время гражданам присваивается персональный рейтинг, включающий максимально 999 пунктов на базе общего подхода. Однако каждое БКИ все равно имеет собственную градацию рейтинга. КИ заемщиков относятся теперь к одной из 4-х категорий. При этом отличной КИ будет считаться, если у человека высокий заемный уровень: в НБКИ — до 912 баллов, в «Эквифаксе» – до 896, в ОКБ – до 818; или очень высокий – число баллов выше указанных и вплоть до 999.

Существуют некоторые общие критерии положительной оценки КИ:

  • период существования свыше 1 года,
  • отсутствие просрочки,
  • нет одновременно поданных заемных заявок в большом количестве,
  • ешно выплаченные займы (чем больше, тем лучше),
  • отсутствие большой долговой нагрузки.

Какая кредитная история считается плохой?

КИ является плохой, если у человека низкий рейтинг: в НБКИ - 1-179 баллов, в ОКБ – 1-533, в «Эквифаксе» – 1-709. Немного лучше средний уровень: в НБКИ - 180-623 баллов, в ОКБ – до 678, в «Эквифаксе» – до 808. При среднем рейтинге у человека есть небольшие шансы на получение займа. При низком они почти равны нулю. Исключение — МФО, для которых КИ заемщика не имеет значения.

Однозначно негативно влияют на оценку:

  • просрочки по кредиту,
  • большая кредитная нагрузка,
  • судебные взыскания.

Чем кредитная история полезна для вас?

Благополучная КИ помогает людям беспроблемно получать займы. Она подтверждает благонадежность потенциального заемщика и свидетельствует в его пользу. Если у человека вообще нет КИ, то это намного хуже наличия среднего кредитного рейтинга. Ведь кредитору просто неоткуда брать информацию о будущем заемщике.

Кроме того, имея на руках выписку из личной КИ, человек может самостоятельно оценить свои шансы на получение займа и понять, почему ему отказывают в кредитовании.

​ Как часто обновляется кредитная история? КИ обновляется при каждом активном действии заемщика или его пассивности, например, уклонении от уплаты долга, а также при действиях третьих лиц — запросе КИ для анализа сведений.

​С 2022 г. КИ обновляется в полном объеме каждые 7 лет после последних активных действий заемщика. До указанной даты этот срок равнялся 10 годам. Однако это применимо при условии погашения задолженностей. При наличии долгов сведения будут продолжать храниться до полного погашения. При этом новая информация не будет появляться, если никто не запрашивает КИ, не подаются новые заявки, нет действующих займов. То есть на практике полное обнуление КИ фактически невозможно.

Есть ли кредитная история если вы не брали кредитов? Ранее уже было обозначено, что отсутствие КИ — тоже негативный фактор. Возникает вопрос: как можно создать кредитную историю. Для появления информации в БКИ достаточно дать согласие на изучение КИ при оформлении дебетовой карты или других банковских продуктов (например, карт рассрочки). Компании, обращающиеся в БКИ за вашей КИ, создают кредитную историю.

С чего начать свою КИ? Начать формировать КИ получится даже при покупке товара в рассрочку. Также уместно оформить кредитную карту с льготным периодом и вовремя погашать заем. Дебетовая карта с частыми финансовыми операциями тоже благоприятно отразится на информации о заемщике. Поможет в формировании благополучного делового имиджа и получение микрозайма в МФО с возвратом на договорных условиях.

Какие действия испортят КИ? Главное в процессе формирования КИ не совершать ошибок и промашек, в том числе нельзя совершать следующие действия:

  • допускать просрочки по обязательствам;
  • брать несколько займов одновременно;
  • подавать сразу от 2 запросов на кредитование;
  • выступать созаемщиком или поручителем по кредитам других лиц, в чьей кредитоспособности нет уверенности;
  • пропускать оплату ЖКУ, интернет-связи, штрафов, иных обязательных платежей;
  • нарушать договорные условия сделок со страховыми и другими коммерческими компаниями;
  • нарушать российское законодательство.

​ Как изменить КИ? Исправить испорченный кредитный рейтинг можно, только если допущена ошибка. Также разрешается подача заявления на удаление недостоверных сведений в случаях, когда кредит оформлен мошенниками — при наличии постановления о возбуждении уголовного дела по этому факту. При этом исправления вправе вносить только непосредственный источник формирования.

С 2022 г. обращаться в целях исправления ошибок допускается как в БКИ, так и напрямую к источнику.

Улучшить кредитный рейтинг помогают действия, свидетельствующие о финансовой дисциплинированности должника — погашение долга, выполнение договорных обязательств и пр. В первую очередь кредиторы смотрят на поступки должника за пятилетие до подачи заявки.

Улучшить кредитный рейтинг помогают действия, свидетельствующие о финансовой дисциплинированности должника — погашение долга, выполнение договорных обязательств и пр. В первую очередь кредиторы смотрят на поступки должника за пятилетие до подачи заявки.

Автор
Author
Евгений Панфилов
Риск менеджер. Более 10 лет опыта на финансовых рынках. Эксперт в области микрокредитования и цифровых технологий. Работает в Pay P.S. c 2017 года.

Рейтинг клиентов
112 оценок
4.8
Поделиться статьей

Возможно вам будет интересно
Займы выдаются круглосуточно
График работы службы поддержки:
пн-пт 08-00 - 21:00, сб-вс 09:00 - 21:00
(время московское)