Срок исковой давности по микрозаймам
Проблема возврата микрокредитов — актуальная тема для большинства россиян. Особенно в свете последних социально-экономических и политических событий. Именно поэтому важным вопросом в кредитных правоотношениях такого типа выступает срок исковой давности, существующий по микрозаймам. Попробуем выяснить, что он из себя представляет.
Что такое срок исковой давности?
Давностный срок — это период, в течение которого одна из сторон правоотношений вправе обратиться в суд с исковыми требованиями. Общий предел такого обращения определен в ГК РФ и равен 3 годам. Именно в этот период истцы могут сделать исковой ход. Однако применяется он к кредитным отношениям, в том числе в рамках микрозайма, с соблюдением особых условий.
Так, согласно пленарным разъяснениям ВС РФ, само письменное обращение в целях защиты нарушенного права принимается вне зависимости от истечения исковой давности по микрозайму. То есть истцы могут использовать исковой вариант в микрозаймах в любом случае. Срок давности применяется судебной инстанцией исключительно по заявлению заемщика, сделанному до вынесения им решения. Это позволяет ответить на вопрос: могут ли МФО списать долги. Кредиторы могут, но не списывают задолженность до обращения в суд или переуступки права требования. То есть формальное истечение срока давности в оформленных микрозаймах не является препятствием для обращения в суд или передачи (по соглашению о цессии) долга коллекторам или кому-либо еще.
Как рассчитать срок исковой давности?
При исчислении сроков исковой давности по займу в рамках взыскания просроченной задолженности с периодическими платежами применяется общий временной предел. Определяется он отдельно по каждому платежу. Исчисление начинается со дня, когда кредитор узнал или, исходя из имеющихся обстоятельств, имел возможность узнать о нарушении его права. А любые активные действия заемщика прерывают его течение, и отсчет начинается заново.
При этом требование МФО о досрочном возврате долга в полном объеме изменяет порядок расчета срока исковой давности по всему микрокредиту, если стороны не определили иной порядок. Например, об уплате процентов дольше погашения основного долга, в том числе при взыскании их судами. В этом случае исчисление начинается с момента неисполнения заемщиком обозначенных в претензии требований. Если они касались всех обязательств, то отсчет ведется также совокупный. При обозначении разных периодов досрочного возврата для различных обязательств — в отдельности по каждому.
Это одинаково применимо как к микрозаймам, так и к обычным кредитам.
Судебная практика срок давности по микрозайму
Судебные органы в ходе рассмотрения кредитных споров учитывают обозначенные выше обстоятельства и применяют их при вынесении решения. Самостоятельно они не могут применять положение о пропуске периода исковых притязаний. Такое заявление должен сделать заемщик до вынесения судебного акта по делу. Это означает, что даже когда МФО пропустила время для обращения в суд, если заемщик не укажет на это в ходе слушания, спор будет рассмотрен в обычном порядке.
Также ВС РФ в своем пленарном акте № 43 за 2015 г. указывает, что по общему правилу, пропуск времени для взыскания основного долга предполагает тождественные условия и для дополнительных требований — истребования процентов, пени, неустойки и штрафов. Но содержание кредитного договора может включать иные положения на этот счет. В этом случае правоотношения регулируются договорными нормами.
Популярные мифы о невыплатах
Вокруг микрокредитов давно сложилось множество народных баек. Рассмотрим некоторые из них:
-
По истечении 3 лет с момента оформления кредита МФО не вправе обращаться с иском.
-
Если время обращения пропущено, заявление кредитора не примут или не удовлетворят его.
-
Спустя 3 года после последнего платежа задолженность автоматически списывают.
-
Если неверно указать некоторые личные сведения или поменять их впоследствии, микрофинансовая организация не сможет взыскать долг.
-
Если не внести ни одного рубля по кредиту к моменту подачи иска, то это свидетельствует, что заемщик не подтвердил наличие у него финансовых обязательств по микрокредиту перед МФО, а период принудительного взыскания будет пропущен. И якобы можете забыть об МФО.
Все обозначенные утверждения ошибочны по следующим причинам:
-
Фактический пропуск времени для обращения не препятствие для исковых требований в рамках микрозаймов.
-
Суды самостоятельно не применяют нормы права о давности.
-
МФО не списывают задолженность микрозайма, пока не исчерпаны возможные ресурсы истребования долга. В крайнем случае они уступают права по материальному требованию коллекторам и прочим профессиональным взыскателям.
-
Частично неверные сведения не спасут от финансового взыскания МФО. Личность заемщика можно установить, в том числе и место его фактического проживания.
-
Полное отсутствие платежей по долгу микрозайма лишь не прерывает течение периода возможного взыскания за давностью. Но от самого долга микрозайма и возможных требований в рамках микрозаймов это не избавляет. Можете проверить это у юриста.
