Помощь Личный кабинет

Закон о микрозаймах

Правовое регулирование взаимоотношений с МФО осуществляет закон о микрозаймах, а именно: ФЗ-151 от 2.07.2010 г. Он определяет субъектов правоотношений и их правовой статус, то есть права и обязанности МФО (что она должна, обязана делать) и должников, а также контролирующие (надзорные) органы.

Закон о микрозаймах

Кто и как контролирует МФО в России?

Основной надзорный орган в данной сфере правоотношений — ЦБ РФ. Также проверки правомочны проводить сотрудники:

  • ФССП,
  • прокуратуры,
  • СРО,
  • Роспотребнадзор — в части соблюдения потребительских прав получателей микрофинансовых услуг.
МФО обязана:
  1. быть членом СРО,
  2. иметь допуск к соответствующему виду деятельности.
Продление (пролонгация) в широком понимании возможно в отношении всего кредитного договора, то есть ранее заключенной сделки. В узком смысле продлить займ означает увеличить период его возврата. Пролонгация может предусматриваться самим текстом сделки изначально или оговариваться в дополнительном соглашении. В первом случае увеличение происходит автоматически при наступлении событий, указанных в договоре. Во втором требуется достижение соответствующей договоренности. В рамках кредитных правоотношений обычно необходимо заявление заемщика.

Первый займ
Повторный займ
Сумма
Возьму
Срок
Верну через
дней
дней
К возврату до
Займы до 100 000 рублей и улучшенные условия для повторных клиентов по программе лояльности
Войти в личный кабинет

Если она ведет деятельность легально и в рамках действующих норм права, то ее включают в госреестр. Для этого микрофинансовая организация подает по закону соответствующее заявление в Центробанк о включении МФО в реестр. Последний напрямую контролирует деятельность МФК, а МКК — посредством СРО (здесь проводятся проверки, необходимые контрольные мероприятия и при необходимости процедуры воздействия). МФО сдают в ЦБ отчетности, их регулярно проверяют, в том числе посредством «контрольной закупки», и запрашивают у них документацию.

ФССП проверяет законность процедур долгового взыскания. Ее сотрудники работают по жалобам заемщиков и в случае обнаружения правонарушений привлекают виновных лиц к соответствующему виду юридической ответственности.

Прокуратура уполномочена проводить проверки как по собственной инициативе, так и по поступившим обращениям (заявлениям, жалобам), в том числе через интернет в соответствии с действующими правилами.

Нормативное регулирование

Микрофинансовая деятельность регламентируется главным образом такими НПА:

  • ГК РФ (общие положения о займах);
  • ФЗ-151 - федеральный закон об МФО, микрозайме и праве на их выдачу;
  • ФЗ-353 «О потребительском кредите (займе)» (детализировано поясняет, как правильно давать взаймы потребителям и оформлять с ними сделки);
  • ЗоЗПП (права потребителей защищаются и во взаимоотношениях с МФО).

Кроме того, есть информационные письма ЦБ РФ, детализирующие действующие нормы права в области микрофинансирования. Также косвенно относятся к МФО такие нормативные акты:

  1. ФЗ-152, устанавливающий требования к получению, обработке и хранению персональных сведений заемщиков при выдаче микрокредитов, то есть право на операции с личными данными, получаемыми в ходе оформления микрозаймов.
  2. ФЗ-230, препятствующий отмыванию денежных средств через МФО.
  3. Закон о банкротстве 2002 года n 127 фз (в части возможности списания долгов лица, осуществлявшего заем).
  4. Базовый стандарт защиты прав получателей финансовых услуг, определяющий правила работы с клиентами.

Как решаются спорные вопросы?

Споры между мфо и получателями микрозаймов разрешаются:

  1. В досудебном претензионном и административном порядке.
  2. Через суд.
В первом случае речь идет о гражданско-правовых спорах, решаемых напрямую между микрофинансовой организацией и заемщиком без привлечения третьих лиц. До обращения в суд МФО обязано прибегнуть к претензионной процедуре. Должнику направляется письменная претензия, в которой указываются способы урегулирования спора и правовые последствия отказа воспользоваться ими. Общий срок ответа на претензию — 30 суток, если иной период не указан в ее тексте.

Во втором варианте к конфликту подключаются надзорные или правозащитные органы. В третьем — независимым арбитром между участниками спора выступает суд.

Получить деньги
Заполните заявку за 5 минут и деньги поступят уже сегодня!
Рассмотрение заявки мгновенно!

При появлении просрочки и или невозможности вернуть задолженность в оговоренный срок, первое, к чему может прибегнуть заемщик — реструктуризация долга или кредитные каникулы. Правовыми основаниями для их предоставления могут выступать:

  1. Смерть, тяжелое заболевание, несчастный случай с клиентом или его близкими родственниками.
  2. Инвалидность заемщика, изменение ее группы в худшую сторону, если это произошло после заключения сделки.
  3. Недееспособность или ограничение дееспособности должника.
  4. Существенное ухудшение материального/финансового положения заемщика — потеря работы, появление нового члена семьи, возникновение алиментных обязательств, временная утрата трудоспособности, становление единственным кормильцем в семье,
  5. Призыв в армию, приговор к лишение свободы должника.
Для предоставления реструктуризации задолженности и кредитных каникул подается заявление. Однако следует помнить, что последнее — это право, а не обязанность кредитора. Кроме того, и то, и другое возможно оформить юридически, если локальные акты МФО предусматривают это.

Автор
Author
Евгений Панфилов
Риск менеджер. Более 10 лет опыта на финансовых рынках. Эксперт в области микрокредитования и цифровых технологий. Работает в Pay P.S. c 2017 года.

Рейтинг клиентов

112 оценок
4.8
Поделиться статьей

Возможно вам будет интересно
Займы выдаются круглосуточно
График работы службы поддержки:
пн-пт 08-00 - 21:00, сб-вс 09:00 - 21:00
(время московское)