Закон о микрозаймах

Правовое регулирование взаимоотношений с МФО осуществляет закон о микрозаймах, а именно: федеральный закон ФЗ-151 от 2.07.2010 г. Он определяет субъектов правоотношений и их правовой статус, то есть права и обязанности МФО (что она должна, обязана делать) и должников, а также контролирующие (надзорные) органы.

Кто и как контролирует МФО в России?

Основной надзорный орган в данной сфере правоотношений — ЦБ РФ. Также проверки правомочны проводить сотрудники:

• ФССП,
• прокуратуры,
• СРО,
• Роспотребнадзор — в части соблюдения потребительских прав получателей микрофинансовых услуг.

МФК обязана:

1. быть членом СРО,
2. иметь допуск к соответствующему виду деятельности.

Продление (пролонгация) в широком понимании возможно в отношении всего кредитного договора, то есть ранее заключенной сделки. В узком смысле продлить займ означает увеличить период его возврата. Пролонгация может предусматриваться самим текстом сделки изначально или оговариваться в дополнительном соглашении. В первом случае увеличение происходит автоматически при наступлении событий, указанных в договоре. Во втором требуется достижение соответствующей договоренности. В рамках кредитных правоотношений обычно необходимо заявление заемщика.

Если она ведет деятельность легально и в рамках действующих норм права, то ее включают в госреестр. Для этого микрофинансовая организация подает по закону соответствующее заявление в Центробанк о включении МФО в реестр. Последний напрямую контролирует деятельность МФК, а МКК — посредством СРО (здесь проводятся проверки, необходимые контрольные мероприятия и при необходимости процедуры воздействия). МФО сдают в ЦБ отчетности, их регулярно проверяют, в том числе посредством «контрольной закупки», и запрашивают у них документацию.

ФССП проверяет законность процедур долгового взыскания. Ее сотрудники работают по жалобам заемщиков и в случае обнаружения правонарушений привлекают виновных лиц к соответствующему виду юридической ответственности.

Прокуратура уполномочена проводить проверки как по собственной инициативе, так и по поступившим обращениям (заявлениям, жалобам), в том числе через интернет в соответствии с действующими правилами.

Нормативное регулирование

Микрофинансовая деятельность регламентируется главным образом такими НПА:

• ГК РФ (общие положения о займах);
• ФЗ-151 - федеральный закон об МФО, микрозайме, сведениям по организациям, имеющим правомочия на их выдачу;
• ФЗ-353 «О потребительском кредите (займе)» (детализировано поясняет, как правильно давать взаймы потребителям и оформлять с ними сделки);
• Закон о ЗПП (правомочия потребителей защищаются и во взаимоотношениях с МФК).

Кроме того, есть информационные письма ЦБ РФ, детализирующие действующие нормы права в области микрофинансирования. Также косвенно относятся к МФО такие нормативные акты:

1. ФЗ-152, федеральный закон, устанавливающий требования к получению, обработке и хранению персональных сведений заемщиков при выдаче микрокредитов, то есть право на операции с личными данными, получаемыми в ходе оформления микрозаймов. Эти положения обязана соблюдать и микрофинансовая организация.
2. ФЗ-230, федеральный закон, препятствующий отмыванию денежных средств через МФО. Естественно последняя обязана их блюсти.
3. Закон о банкротстве 2002 года n 127 фз (в части возможности списания долгов лица, осуществлявшего заем).
4. Базовый стандарт защиты прав получателей финансовых услуг, определяющий правила работы с клиентами, по которым обязана работать финансовая компания.

Как решаются спорные вопросы?

Споры между мфо и получателями микрозаймов, как гласит закон, разрешаются:

1. В досудебном претензионном и административном порядке.
2. Через суд.

В первом случае речь идет о гражданско-правовых спорах, решаемых напрямую между микрофинансовой организацией и заемщиком без привлечения третьих лиц. До обращения в суд МФО обязана прибегнуть к претензионной процедуре. На это указывает действующий закон. Должнику направляется письменная претензия по микрозаймам, в которой указываются способы урегулирования спора и правовые последствия отказа воспользоваться ими. Общий срок ответа на претензию, который отводит закон — 30 суток, если иной период не указан в ее тексте.

Во втором варианте к конфликту по микрозаймам подключаются надзорные или правозащитные органы. В этом случае действует уже другой закон. В третьем — независимым арбитром между участниками спора по микрозаймам выступает суд. Присоединяется гражданско-процессуальный закон.

При появлении просрочки и или невозможности вернуть задолженность в оговоренный срок, первое, к чему может прибегнуть заемщик — реструктуризация долга или кредитные каникулы. Правовыми основаниями для их предоставления могут выступать:

1. Смерть, тяжелое заболевание, несчастный случай с клиентом или его близкими родственниками.
2. Инвалидность заемщика, изменение ее группы в худшую сторону, если это произошло после заключения сделки.
3. Недееспособность или ограничение дееспособности должника.
4. Существенное ухудшение материального/финансового положения заемщика — потеря работы, появление нового члена семьи, возникновение алиментных обязательств, временная утрата трудоспособности, становление единственным кормильцем в семье,
5. Призыв в армию, приговор к лишение свободы должника.

Для предоставления реструктуризации задолженности и кредитных каникул подается заявление. Однако следует помнить, что последнее — это право, а не обязанность кредитора. То есть финансовая организация не обязана это делать по вашему требованию. Это остается на ее усмотрение. Кроме того, и то, и другое возможно оформить юридически, если локальные акты МФО предусматривают это.