Помощь Личный кабинет

Простая формула, как получить одобрение по кредиту, а не отказ

Простая формула, как получить одобрение по кредиту, а не отказ

Безусловно, существуют категории заемщиков, которым банки всегда рады дать кредит. Это могут быть зарплатные держатели карт того или иного банка или держатели вкладов. Всегда дадут кредит людям с высоким баллом в кредитной истории. Однако есть большая категория людей, которым могут дать в кредит деньги, а могут не дать, поэтому им приходится или подавать заявки в несколько банков или уменьшать сумму запрашиваемых средств. Давайте рассмотрим, почему так получается.

Первый займ
Повторный займ
Сумма
Возьму
Срок
Верну через
дней
дней
К возврату до
Займы до 100 000 рублей и улучшенные уловия для повторных клиентов по программе лояльности
Войти в личный кабинет

Почему не следует подавать заявки в несколько банков одновременно

Подача заявления на крупный кредит в несколько банков посредством подачи онлайн-заявок чревата получением отказа от всех этих банков. Как это происходит? Банк при обработке заявки на кредит посылает запрос в бюро кредитной истории о состоянии счета клиента и получает не только информацию о предыдущих кредитах, просрочках, задержках платежей, но и о количестве обращений в БКИ и об отказах в выдаче кредитов другими банками.

Что такое БКИ?

Специалисты банка знают, что кредитная история обновляется примерно в течение 5 суток. Поэтому, когда приходит заявка на информацию из нее, специалист видит, что на данный момент за кредитной историей обратились 5 банков, например, но он не может знать, какой банк все-таки одобрит кредит, потому что информация о принятии положительного решения или отказа появится гораздо позже.

Фактически поэтому кредитный менеджер не может рассчитать и долговую нагрузку гражданина, так как он не в курсе сколько кредитов будет одобрено заемщику в этот день. Таким клиенты банки предпочитают отказывать.

Про скоринговый балл

Только ленивый наверно не слышал про скоринговый балл. Это балл кредитного рейтинга заемщика. Причем с 2015 года в действие вступил закон, позволяющий передавать в бюро кредитных историй информацию, никак не касающуюся предыдущих кредитов: данные о задолженности по ЖКХ, налогам или по алиментам, информацию об исполнительных производствах с сайта приставов взыскателей и пр. Все это участвует в совокупности в расчете скорингового балла.

Банки пользуются разными скоринговыми системами. Есть программы универсального типа, которые можно закупить у внешних производителей программного обеспечения. Но многие банки используют собственные программы для скоринга, в которых учитываются требования банка к заемщику и другие параметры. Разные модели кредитного скоринга используются для разных видов кредитов. То есть, программа, работающая с потребкредитом не будет работать с ипотечной и так далее. Разными скоринговые модели могут быть даже для одинаковых кредитных продуктов.

Разные настройки скоринговых программ могут стать причиной того, что в одном банке вам зарубят заявку на корню, а в другом с теми же данными примут с распростертыми объятиями. Просто участники рынка самостоятельно определяют допустимый уровень отсечки клиента по скорингу, исходя из жажды риска, — единого подхода в этом вопросе нет. Клиенту с одним скоринговым баллом более консервативный банк откажет, а более склонный к риску банк - одолжит деньги.

Узнайте, на что банки обращают внимание...

Политика банка

Как правило, когда снижаются ставки на кредиты, тогда банк наращивает темпы выдачи кредитов. То есть, расширяет круг потенциальных заемщиков. В этот период можно попытаться подать заявку на кредит повторно, если в нем было отказано раньше. Алгоритмов, по которым банки одобряют кредит, конечно, заемщикам никто не раскроет, но все-таки все знают случаи, когда после первого отказа в кредите через неделю-другую та же самая заявка одобрялась.

Кроме этого, в каждом банке есть возможность решения вопросов с крупными кредитами вручную. Если клиент получает отказ, этот отказ однозначно системный - автоматический. Кроме этого, есть процент по отказам даже у службы безопасности банка.

Однако по какому принципу работают кредитные брокеры? У них есть определенная договоренность с ответственным человеком в банке, который помогает ему рассмотреть и провести кредит вручную. То есть, клиент рассматривается банком в индивидуальном порядке - решение выносится людьми. Рассчитывать на такое рассмотрение можно, если у клиента соответствующая должность, хороший доход и заявка или на большую сумму или, например, это крупный автокредит - автомобиль полный фарш и пр.

Рассмотрение заявки на кредит по социальным параметрам

Одно дело, когда банки оценивают заемщика по скоринговому баллу и по кредитной истории. Другое дело, когда такой информации у банка нет. То есть, у человека просто нет кредитной истории. Это тоже стоп-фактор для ряда банков. Банк не может оценить, насколько перед ним добросовестный заемщик, из-за отсутствия такой информации. В этом случае заемщик оценивается по социальной информации - возраст (считается, что самый неудачный возраст – от 18 до 22 лет), работа (в зону риска попадают крупные руководители, так как считается, что у них высокая зарплата исключающая заинтересованность в кредите), семейное положение. Кто-то из банков работает с заемщиками без кредитной истории - кто-то нет. В любом случае перед тем, как взять крупный кредит при отсутствии КИ ее нужно прокачать. Некоторые банки даже предлагают специальную программу по ее формированию.

Разные причины, почему банк может отказать в кредите

Есть какие-то причины, по которым банк может отказать в кредите - совсем неожиданные для клиентов. Например, банки не любят ИП и редко одобряют им кредиты. Рассчитывать на отказ крупного кредита в крупном банке может клиент МФО. Любое обращение в микрофинансовые организации (а это будет видно через КИ) приведет либо к отказу в кредитовании, либо в кредитовании на небольшую сумму и под высокий процент.

Есть показатель уровня риска банка - консервативные банки не любят высокорискованных заемщиков, а более рисковые банки возьмут заемщика, например, с превышенным уровнем долговой нагрузки. В этом вопросе важно знать какие банки работают с рисковыми заемщиками. Для решения этого вопроса можно обратиться к кредитному брокеру.

В целом же причины, по которым банки отказывают в кредите – одинаковы:

  • плохая кредитная история: свежие просрочки, длительные просрочки;
  • несоблюдение платежной дисциплины - задержка выплаты по предыдущему кредиту в первый месяц или на срок до больше 90 дней;
  • банкротство - однозначный отказ всех банков;
  • высокая долговая нагрузка: должно работать правило 50/20/30 - 50% доходов кредиты, коммуналка, продукты, 20% — откладывать, 30% — обычные траты;
  • недостоверные данные;
  • небольшой трудовой стаж;
  • возраст заемщика - в зоне риска клиенты до 20 лет и пенсионеры.

Таким образом с точностью предсказать, что вас ждет одобрение кредитной заявки банком до 100% невозможно. Даже если у вас хорошая кредитная история, стабильное место работы и невысокая кредитная нагрузка, в вопрос могут вмешаться иные факторы. Поэтому всегда имеет смысл через какое-то время попытаться снова подать заявку на кредит.

Автор
Сергей Кузнецов
К.ф-м. наук МГТУ им. Баумана Начальник Управления Оценки рисков
Риск менеджер, более 10 лет опыта на финансовых рынках
Рейтинг клиентов
112 оценок
4.8
Поделиться статьей

Возможно вам будет интересно
Займы выдаются круглосуточно
График работы службы поддержки:
пн-пт 08-00 - 21:00, сб-вс 09:00 - 21:00
(время московское)